Vorfälligkeitsentschädigung
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Berechnung und Erstattung von Gutachten
Die
Vorfälligkeitsentschädigung auch Vorfälligkeitsentgeld genannt, wird von
Kreditinstituten regelmäßig dann verlangt, wenn der Kunde ein Darlehen mit fester
Laufzeitbindung, vorzeitig ablösen will.
In solchen
Fällen steht dem Kreditinstitut der entstandene Zinsschaden zu - dieser
errechnet sich entweder aus dem vereinbarten Zins und der (fiktiven)
Wiederanlage in festverzinsliche Hypothekenpfandbriefe (sog.
Aktiv-Passiv-Methode) bzw. durch die Differenz bei einer Neuausleihung (sog.
Aktiv-Aktiv-Methode) - gekürzt um Verwaltungsaufwendungen und ersparte
Risikokosten..
In nahezu
allen Fällen wird das Kreditinstitut die Aktiv-Passiv-Methode wählen - sie
sichert dem Kreditinstitut (fast) immer den höchsten Ertrag.
Dieses ist
grundsätzlich nicht zu beanstanden - wenn dabei die Spielregeln einer
ordnungsgemäßen Wiederanlage - eingehalten werden. Hierzu hat der BGH in
verschiedenen Urteilen (XI
ZR 197/96, XI ZR 27/00 und XI ZR 285/03) relativ klare Vorgaben
gemacht.
Bei der Berechnung der
Vorfälligkeitsentschädigung kommt es häufig - oft durch Unkenntnis - zu
erheblichen Fehlern, die im Ergebnis zu einer deutlichen Erhöhung der
Vorfälligkeitsentschädigung führen, diese deutliche Erhöhung kann mehrere
Tausend EURO betragen.
Ein weiterhin
strittiger - bisher noch nicht durch den BGH geklärter Punkt - ist die Höhe des
Abzugs bei der Risikokostenersparnis und der Verwaltungskosten bei
Hypothekarkrediten. Hier werden sowohl von den
Verbraucherzentralen und der Finanzlehre als auch vom Kreditsachverständigen,
gegenüber den (meisten) Kreditinstituten, sehr gegensätzliche Auffassungen
vertreten. Ob z.B. ein Risikokostenabzug in Höhe von 0,050 % oder 0,150 %
vorgenommen wird, kann ebenfalls zu einer Differenz von mehreren Tausend EURO
führen. Eine Verminderung des Risikokostenabzuges von unter 0,150 % ist nur bei
Objekten angemessen, wo der Beleihungsauslauf bei deutlich unter 50 % liegt.
Zu den
Verwaltungskosten gibt es bisher ein Urteil des OLG Schleswig (5 U 124/95)
welches in seinem Urteil erstmalig die Angemessenheit der Verwaltungskosten
festgelegt hat.
Drängt die
Bank oder Sparkasse hingegen schriftlich (z.B. unter Androhung der
Kreditkündigung) auf vorzeitige Ablösung - so kann die Bank / Sparkasse im Falle
der dann erfolgten Ablösung - keine Vorfälligkeitsentschädigung
berechnen.
Wenn Sie nicht sicher
nicht, ob die Ihnen in Rechnung gestellte Vorfälligkeitsentschädigung angemessen
ist, kann das problemlos vom Kreditsachverständigen geprüft werden. Für die
Überprüfung berechnen wir Ihnen pauschal 95,00 €.
Benötigen Sie hingegen
ein, ausführliches gerichtsverwertbares Gutachten, so berechnen wir Ihnen - den
für
gerichtlich bestellte
Sachverständige der Gruppe
10 üblichen Satz - von 95,00 € zuzügl. MWSt., je
Stunde.
Unabhängig davon, ob
Sie eine Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung oder ein umfassendes
Kreditgutachten haben wollen, benötigen wir zuvor umfassende Unterlagen von
Ihnen (Kopie ist ausreichend). Dieses sind in der Regel Darlehensverträge,
Abrechnung über die Vorfälligkeitsentschädigung Ihrer Bank / Sparkasse sowie
Jahreskontoauszüge über Zins- und Tilgungsleistungen.
Haben Sie
weitere Fragen? Schreiben Sie uns eine Mail - oder rufen Sie uns an - in der
Regel sind wir von 10.00 h - 20.00 h für sie erreichbar.
Eine Musterberechnung zur
Vorfälligkeitsentschädigung können Sie sich
hier
als PDF-Datei ansehen.
Ergänzend ist auf einen Beschluss des OLG Nürnberg vom
13.11.2000,
Az. 4 W
3836/00 hinzuweisen:
Die Kosten eines
vorprozessual
eingeholten Privatgutachtens sind erstattungsfähig, wenn es aus Sicht der Partei
notwendig war, um eine ausreichende Grundlage für die beabsichtigte
Rechtsverfolgung zu schaffen.
Das OLG
Celle kommt in seinem Urteil Az. 3 U 3/06
zu der gleichen Auffassung.
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